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인터넷전문은행 미국 Lydian Private Bank의 성장성 및 수익성

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8월 10, 2020

인터넷전문은행 미국 Lydian Private Bank의 성장성 및 수익성

Lydian Private Bank는 설립 당시 총자산 규모는 약 2억 4,200만 달러였고

예금액은 약 1억 500만 달러, 대출액은 약 1억 7,500만 달러였다.

이후 PB 및 자산관리 서비스를 제공하면서 예금과 대출금액이 급속도로 증가하였고

설립 3년 만인 2003년 총자산이 약 10억 4,600만 달러로 10억 달러를 돌파하였다.

그 후에도 총자산 규모는 지속적으로 증가하여 2007년 총자산 규모는 약 21억 600만 달러까지 증가하였다.

특히 예금액은 2003년 7억 2,800만 달러에서 2007년 약 12억 5,100만 달러로 1.72배 증가하는 동안,

대출액은 2003년 7억 8,700만 달러에서 2007년 약 19억 3,200만 달러로 2.45배 증가하였다.

대출의 급속한 증가는 다음의 두 가지 요인에 기인한다.

첫째, 부동산 시장이 최고조에 달했던 2005년에 Lydian Private Bank가 발행한

옵션부 변동금리 모기지이다.

둘째, 2007년 1월 Lydian Private Bank가 구매한 Countrywide Home Loans, Inc.에서

발행한 모기지이다. 이에 따라 2007년 3월 Lydian Private Bank의 옵션부 변동금리 모기지 등

비전통적 모기지 포트폴리오는 약 11억 달러에 이르게 되었다.

Lydian Private Bank가 산 2억 4,300만 달러어치의 Countrywide Home Loans, Inc.의

모기지는 대개 2005년과 2006년에 발행된 것으로,

캘리포니아와 플로리다 지역의 거주용 부동산을 담보로 하였다.

이렇게 사들인 모기지는 2007년 서브프라임 모기지 사태 발생 당시 Lydian Private Bank에

대규모 손실을 입혔다. 특히 2008년 Countrywide Home Loans, Inc.의

모기지 채무자의 소득 정보가 미국 국세청(Internal Revenue Service)에 보고 된

실질 소득의 2~3배 이상으로 부풀려진 것으로 밝혀지는 등 위험관리 체계의 부실은

손실 규모를 더욱 키웠다. Lydian Private Bank는 부실채권을 대손상각 처리하면서

2010년 대출 총액을 약 12억 9,300만 달러까지 줄였으나,

총자산 규모도 약 17억 6,500만 달러까지 감소하였다. Lydian Private Bank는 출범 원년인

2000년에 적자를 기록하였다.

인터넷전문은행에 대한 대중들의 인식 부족으로 인해 예금을 통한 자금 조달 규모보다

홍보 및 영업비용 등의 제반비용규모가 더 컸기 때문이다.

그러나 이듬해인 2001년부터 흑자전환한 후, 2006년 당기순이익이 970만 달러를 기록할 정도로

성장하여 Lydian Private Bank 사업모델이 빠르게 안정화 되는 것으로 보였다.

그러나 2007년 서브프라임 모기지 사태로 인해 모기지대출을 주요 사업으로 영위하는

Lydian Private Bank는 큰 손실을 입었고 이는 당기순이익의 급감으로 이어졌다.

자산가치 하락으로 인한 손실은 2008년 적자전환으로 가시화되었고,

2010년에는 1,280만 달러의 손실이 발생하면서 Lydian Private Bank는 2011년

Sabadell United Bank에 피인수합병되었다.

총자산수익률(이하 ROA) 또한 연도별 당기순 손익의 흐름에 따라 2006년 정점을 기록한 후

서서히 하락하여 2008년 회계연도부터는 음(-)의 ROA를 기록하였다.

2000년 Lydian Private Bank의 자기자본이익률(이하 ROE)은 -5.28%를 기록하였다.

이는 서비스를 처음 제공하면서 비용 지출이 수익보다 많이 발생하여 당기순손실을 기록했기 때문이다.

그러나 2001년 흑자전환한 이후 자기자본이익률도 꾸준히 상승하여 2003년에는 10.7%까지 상승하였다.

이후 3년 동안 평균 8~9%의 ROE를 기록하였으나,

2007년 서브프라임 모기지 사태로 인해 자산가치가 훼손되면서 당기순이익이 감소하면서

ROE 또한 감소하였다.

2007년에는 ROE 2.43%를 기록하여, 전년대비 6.29%p 감소하였다.

그리고 모기지대출에서 대규모 부실이 발생하면서 2008년부터 2010년까지는 ROE가 음(-)을

기록하면서 Lydian Private Bank의 재정 상태는 점차 악화되었다.

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